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银联卡小额免密免签业务常见问题及解答

时间:2018-07-27 点击:
  根据银联发布的《银联卡小额免密免签业务规则》(2016年6月版)中第三章发卡业务处理要求“发卡机构可针对单一卡片或持卡人设置业务开关,除因持卡人要求或发生风险等原因以外,发卡机构应保持持卡人具备物理条件卡片的小额免密免签处于业务开通状态。”以及《银联卡小额免密免签业务改造指南》(2017.B版)、《关于做好银联卡小额免密免签业务限额调整相关工作的函》(业管委秘【2018】13号)中“中国银联与成员机构共同开展小额免密免签业务单笔交易限额调整,从300元提高为1000元”的要求,我行对本行发行的支持“闪付”功能的银联芯片卡进行限额调整并自动开通该功能
  
  1、问:什么是小额免密免签业务?对消费者带来怎样的便利?
  
  小额免密免签业务是指对结账速度有一定要求的行业和商户,对于单笔交易金额在规定限额以下的联机交易,无需跳密码键盘严密、打印签购单验签名等步骤,实现快速支付的目的。适用范围仅限IC卡或承载IC卡信息的移动设备以闪付联机方式发起的交易。
  
  对普通消费者而言,小额免密免签业务将原本需要“插卡(刷卡)、输密码、签名”的支付流程简化为“一次交互、一挥即付”、交易时间由十多秒缩短到三秒左右,极大提升了银行卡和手机移动支付的用户体验,符合移动支付市场未来发展方向。同时,小额双免业务也在一些领域发挥了重要作用,比如加油站、商场、大型连锁超市、餐厅等日常消费场景。
  
  目前,小额快速支付业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了重要作用,如地铁、自助售货机、便利店、校企园区等。
  
  2、问:目前各银行对小额免密免签业务的开通情况?
  
  因为免密免签功能是基于IC卡技术所诞生的服务,IC卡技术的安全性已经过行业实践并广泛认可,欺诈率在各种支付方式中最低,各家发卡银行将该功能作为银联IC卡的功能之一,与卡片同步开通。
  
  但是,免密免签业务并不强制持卡人开通使用,持卡人可以自主选择向发卡银行要求关闭该业务。
  
  3、问:银联对小额免密免签商户是否有准入标准?消费者怎样判断商户是不是小额双免商户?
  
  首先,拓展免密免签商户的收单机构应遵守国家法律法规及业务监管机构相关规定,按照《银联卡业务运作规章》、《银联卡收单机构商户风险管理规则》及《银联卡小额免密免签业务规则》要求开展业务;其次,商户应在中国银联商户信息注册公告服务系统完成注册且信息完整、准确,并通过真实性审核;第三,制定准入标准严格筛选商户,对于不符合标准的商户不予以开通小额双免服务。
  
  目前国内小额免密免签商户已超过200万家,主要集中在商超百货、餐饮零售等小额高频消费场景。持卡人在使用非接方式进行小额消费时,如果终端没有弹出密码框交易已经成功,打印出签购单上显示“金额小于1000元,免密免签”等字样,则代表该商户为小额免密免签商户。
  
  4、问:小额免密免签业务有何保障措施?持卡人用卡资金安全是否有保障措施?
  
  金融芯片卡免密免签功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技术为基础的。金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可,是目前全球欺诈水平最低的支付工具。除此之外,该服务也为持卡人提供了多重保障机制:
  
  首先,金融芯片具有高安全性。因为POS终端和IC卡在交易过程中需要进行双向认证,是目前全球支付领域安全等级最高的支付工具。
  
  其次,特定商户经过严格筛选。目前所有支持小额免密免签的商户均经过严格筛选,为全国及各地知名品牌或连锁商户,同时中国银联联合各商业银行在内的收单机构,建立了规范的商户日常交易监测机制,确保用卡环境安全可靠。
  
  第三,交易额度风险可控。小额免密免签服务交易限额同一设定为单笔1000元人民币,超过该额度则需输入密码交易才能成功;同时银行对单日累计免密限额也有控制。
  
  第四,交易数据配备智能风控技术。中国银联及发卡银行对小额免密免签交易进行后台风险监测,通过系统监测交易特征、识别可疑交易并立即暂停授权等防控手段,让持卡人小额支付更安心。
  
  第五,损失交易有补偿保障。为减少持卡人用卡安全顾虑,银联联合各发卡银行为持卡人设置了专项补偿金,提供“风险全赔付”服务。持卡人持有的本行IC卡在挂失前72小时内发生的小额免密免签交易,持卡人否认参与该交易的可以针对该笔交易金额申请补偿。每位持卡人每年最高赔付30000元。
  
  5、问:把芯片卡放裤兜里会有风险吗?
  
  银联自2015年推出小额双免业务以来,尚未发生过此类案例。首先POS机非接感应的理想距离是5cm以内,不法分子不太可能直接拿出POS机进行盗刷,如果放在衣物或者包裹中,距离已经超过5cm,非接交易成功率非常低;
  
  其次收单机构严格按照收单业务管理办法拓展商户,严格管理移动POS,如果发生不法分子使用移动POS窃取持卡人资金的事件,可通过商户结算信息追究到机构责任,并视违法行为严重程度追究到违法者。从万无一失的角度出发,将卡片放在钱包和卡套中也是加固信息安全系统的有效措施。
  
  6、问:持卡人如何申请关闭?如后续还想使用,如何开通?关闭小额双免功能后可否继续通过闪付方式进行交易?
  
  为保障持卡人的选择权,持卡人可以联系发卡银行,通过客服电话或柜面方式关闭小额免密免签业务。此功能关闭后,在双免商户的终端上,银行卡交易仍可顺利完成,其中,大于1000元的挥卡交易与之前一样输密码完成,不受任何影响,小于1000元的挥卡交易可通过改为插卡输密方式完成。但插卡交易的便利性稍显不足。
  
  如果持卡人觉得小额免密免签功能非常便利,还可以再次向发卡银行申请,重新开通免密免签功能。
  
  7、问:小额免密免签业务的赔付流程?
  
  持卡人若发现卡片遗失或被盗,尽快联系发卡银行进行挂失。如有小额免密免签交易的盗用损失,可向发卡银行申请资金补偿,发卡银行调查取证后向银联递交申请。银联审核通过后将补偿资金直接返回至持卡人指定账户。
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